實際計算！新青安房貸與一般房貸，哪個更省？

2024-11-14

貸款1000萬，新青安房貸、一般房貸哪個划算？

在當今房市環境中，貸款成為許多人購屋的重要工具，而新青安房貸作為政府推動的一項優惠方案，引起了市場上的高度關注。該方案貸款額度最高可達1000萬元，還款年限最長可達40年。那麼，當購屋者面臨貸款選擇時，新青安房貸和一般房貸究竟哪個方案更適合？本文將以實際試算來進行比較，分析新青安房貸與一般房貸的優缺點，幫助您找到適合的貸款方案。

什麼是新青安房貸方案？

新青安房貸全名為「青安貸款精進方案」，是政府推出的新青年安心成家貸款政策，旨在提供首次購屋的民眾更優惠的貸款條件。新青安房貸相較於舊版最大的不同點在於，貸款額度從800萬提高至1000萬，貸款年限也從30年延長到40年，並附帶五年寬限期。在貸款利率方面，政府加碼補貼1碼（0.25%），並加上官股銀行的優惠，總利息補貼達到1.5碼，且補貼有效期為3年。

新青安房貸的申請資格

新青安房貸適合年滿18歲以上、借款人及配偶和未成年子女名下無自有住宅的購屋者，即使過去有過住宅但已出售或轉讓，仍然可以申辦該優惠房貸。若借款人或配偶名下有住宅共有持份，則需滿足建物面積合計未滿40平方公尺的條件，才符合貸款資格。

新青安房貸和一般房貸的比較

當面臨選擇新青安房貸與一般房貸時，購屋者通常會考量貸款金額、年限、利率以及總還款金額等多方面因素。以下將以1000萬元貸款、30年期、無寬限期、等額本息還款方式來比較兩種方案的差異：

一般房貸方案試算

在一般房貸方案中，假設目前市場利率約為2.185%，貸款年限為30年，無需寬限期，但需綁約兩年。以下為試算結果：

>月還款金額：約為37,894元

>總還款金額：1,364萬1,805元

>總繳款利息：364萬1,805元

新青安房貸方案試算

若選擇新青安房貸方案，從2024年8月開始還款，前兩年享有1.775%的優惠利率（即受政府補貼影響）；兩年後利率將調整為2.275%，無綁約限制。以下為試算結果：

>前2年月還款金額：35,847元

>優惠過後的月還款金額：38,198元

>總還款金額：1,369萬4,914元

>總繳款利息：369萬4,914元

總繳款利息差額分析

根據試算結果可得知，一般房貸的總繳款利息比新青安房貸少約5萬3,109元。雖然新青安房貸在前兩年內的月還款金額較低，每月約少2,047元，但在優惠期過後，每月還款金額會調高約304元，最終總利息反而略高。

這意味著，從長期來看，若購屋者計劃全程還清房貸，一般房貸的方案會更有利。然而，若購屋者希望在短期內降低還款負擔，新青安房貸的前兩年優惠利率可減輕每月壓力，特別適合有意在未來進行轉貸或提前償還的購屋者。

延長貸款年限至40年，月供壓力變化

新青安房貸的一大優勢在於其貸款年限最長可達40年。若將貸款期限延長至40年，則每月還款金額會顯著降低，前兩年的月還款金額約為29,112元，優惠過後的月還款金額為31,632元，相較於30年貸款可每月減少約6,500至6,700元的壓力。

對於年輕購屋者或首次買房的家庭來說，40年期貸款的每月還款金額顯著降低，可以更靈活地調整家庭財務規劃。即使總還款金額和利息成本較高，長期來看仍然提供了更多的財務彈性。

新青安房貸適合誰？

根據上述分析，新青安房貸在以下情況下可能更適合部分購屋者：

1. 計劃在短期內進行轉貸或提前償還：新青安房貸不綁約，提供靈活的轉貸選擇。購屋者可在前兩年享受優惠利率，並在利率上調之前考慮轉貸，最大化利率優惠。

2. 希望降低每月還款壓力：若購屋者選擇40年貸款期限，月還款金額大幅降低，適合追求每月還款金額穩定低的購屋者，尤其對於收入起步不高的年輕家庭來說，有助於減少還款負擔。

3. 預計未來財務狀況可能改善：有些家庭預計未來收入會逐漸增加，並計劃提前還款，這樣可以充分利用新青安房貸的靈活還款期及前期優惠。

新青安房貸的注意事項

儘管新青安房貸提供了多方面的優惠，但購屋者仍需謹慎考量其貸款期限和利率走向：

>利率補貼期限有限：新青安房貸的優惠利率僅適用前兩年，兩年後的利率可能隨市場調整。若補貼結束後的利率超出預期，購屋者需自行評估是否具備承擔更高利率的能力。

>總利息成本較高：以30年貸款為例，新青安房貸的總利息成本略高於一般房貸，雖然前期月還款金額較低，但對於最終還款金額有一定的影響。

＞延長貸款期限的影響：新青安房貸40年期限雖然降低了月還款金額，但也增加了總利息成本，購屋者需衡量還款期的長短對家庭財務的影響。

結論

總結而言，貸款1000萬，選擇新青安房貸還是一般房貸，取決於購屋者的財務需求和還款規劃。若以降低月還款金額為主要目標，或考慮在前兩年享受低利率後轉貸，新青安房貸會是一個較靈活的選擇。然而，若計劃長期還款且希望節省總利息支出，一般房貸則可能是更經濟的方案。

購屋者在選擇貸款方案時，應充分了解每個方案的優缺點，並根據自身的經濟情況和還款能力做出最適合的決策。無論選擇新青安房貸或一般房貸，最重要的是選擇一個適合自己長期財務規劃的貸款方式。